「原車融資」（又稱汽車貸款）本質上屬於「抵押貸款」，以車輛作為擔保，金融機構可視車輛價值提供較高額度的貸款，相較於無擔保的信用貸款，更容易過件、額度也可能更高。
因為具備免留車、撥款快、過件率高等特性，成為近年來最受歡迎的融資管道之一。
▎什麼是原車融資？與其他貸款有什麼不同？
「原車融資」的專業定義為：名下的車輛在無貸款（或貸款已快繳清）的狀態下，將該車輛作為抵押物，並不將車子留置，而是在監理機關進行「動產擔保設定（動保設定）」登記，保障債權人權益。
許多人會將其與「購車貸款」混淆，兩者核心差異如下：
- 購車貸款：借錢是為了「買車」，資金流向車商。
- 原車融資：借錢是為了「周轉」，車子已經在您名下，資金流向您的帳戶。
參考資料：
🔗全國法規資料庫-動產擔保交易法
原車融資 vs 其他車貸
| 貸款類型 | 說明 |
|---|---|
| 原車融資 | 以「擁有的車輛」作擔保取得資金 |
| 汽車增貸 | 在原本車貸未清償時增加貸款額度 |
| 汽車轉貸 | 更換貸款機構以改善條件 |
| 汽車轉增貸 | 同時轉貸與增貸 |
▎原車融資的優點解析
- 較高過件率：以車輛作為擔保品，審核相對有擔保貸款更寬鬆。
- 額度相對較高：通常可貸至車價的100%~130%。以一台估價50萬的車輛為例，最高有機會申貸到65萬的資金。
- 車輛可繼續使用：動保設定不會扣留車輛，貸後仍可日常行駛。
- 資金取得快速：因為有擔保品及相對明確的估價基準，審核與撥款通常比無擔保貸款快，通常僅需1~2個工作天。
- 不佔信貸額度：屬於動產抵押貸款，不計入DBR 22倍限制（依各金融機構規範）。
如何計算？原車融資試算範例
根據我國《民法》規定，約定利率上限不得超過16%；而融資單位則依個案條件，利率大約落在9%~16%之間。
【實測範例】
小明申請100萬原車融資。假設分5年（60期）攤還，以9%利率來計算：
- 貸款本金：100萬元
- 試算年利率：9%
- 每月還款金額：約20,758元
- 總還款金額：20,758元 × 60期 = 1,245,480元
- 總利息：約245,480元
💡小提醒：申請前除了看利率，也要考量手續費、開辦費及是否有提前結清的注意事項等。簽約前務必詳閱合約內容喔！
▎原車融資的注意事項
不實的高額度誘導
若對方承諾能貸到車價的3倍以上，往往伴隨著非法的高利貸或手續費抽成。
動保設定的限制
動保設定登記後，車輛不能進行過戶或買賣，直到債務解除為止。
貸款清償後，請務必確認是否已處理塗銷登記，若未辦理，可自行至監理機關申請塗銷喔！
參考資料：
🔗中華民國交通部公路局-本局最新消息-車輛貸款繳清後，切記辦理塗銷！
動保設定費
動保設定費是汽機車貸款常見費用，包含監理站收取之行政規費與金融機構手續費。總費用（含手續費、查詢費、規費等）通常為3,500~5,000元。
▎原車融資的申請條件與必要文件
基本申貸條件（銀行與融資單位常見）
- 已成年之中華民國自然人。
- 可提供自有車輛作為擔保品。
- 車輛無重大事故或法律糾紛。
- 有足夠償付能力（收入來源或其他財力證明）。
常見申辦必要文件
- 雙證件影本。
- 行照影本。
- 撥款帳戶影本。
- 個人財力證明（如：薪轉存摺近6個月明細、所得稅清單等）。
所需資料依各金融機構載明之文件為主，申辦前請務必與專員確認喔！
▎原車融資流程：簡單5步一次看懂
不同金融機構的流程細節會有所不同，大致包含：
- 車輛鑑價：機構會依車輛年份、品牌、里程、車況等因素進行鑑價，該估價將成為貸款額度與條件的基礎。
- 資料審核：金融機構審查申請人車輛資料、財力證明等，並計算可行的利率與期數。
- 對保與簽約：審核通過後，進行合約對保，雙方確認合約條件。
- 動保設定登記：至監理站辦理「動產抵押權設定」（防止車輛在貸款期間過戶）。
- 撥款：完成動保設定後，資金撥入申請人帳戶。
▎老車也能變現嗎？聽聽專家觀點！
許多客戶常會問：「我的車子這麼老了，殘值賣不到幾萬塊，能貸到的額度應該少之又少吧？」
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▎結語：理性運用，讓資產變現更安心
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