過去，民眾可能從未想過，辛苦繳納多年、用以保障未來家庭生活及醫療需求的保單，竟可能在面臨債務問題時，成為債權人優先追討的目標，甚至被法院強制解約以清償債務。這場被稱為「百萬保單強制執行風暴」的困境，影響了無數家庭，也引發了社會對於保險本質與人民基本生存權的深刻反思。
▎舊法下的困境：保單淪為討債工具
2022年最高法院裁定「執行法院於必要時，得核發執行命令終止債務人為要保人之人壽保險契約，命第三人保險公司償付解約金。」，確立了法院於必要時，可以強制終止債務人（要保人）的壽險契約，將其「保單價值準備金」轉換為「解約金」，用以償還給債權人（最常見的是銀行或資產管理公司）。此一見解，使得保單從一個家庭的「保障」工具，變相成為債權人的「討債」利器。
許多民眾在投保時，著眼的是長期的保障，並未意識到保單具有可被執行的「財產價值」。當突遭失業、疾病等意外而陷入財務困境時，不僅要面對債務壓力，連帶地，用以安定家庭的最後一道防線——保單，也可能瞬間瓦解。這不僅讓許多家庭頓失依靠，更造成了行政機關沉重的負擔，強制執行案件量一度突破百萬件，引發民怨。
🔗參考資料：
司法新聞查詢-各法院新聞-最高法院108年度台抗大字第897號請求清償債務強制執行聲明異議事件新聞稿(111-民大06)
▎修法後的轉機：保障基本生活與保險權益
為回應民意，並在保障債權人與債務人基本生存權之間取得平衡，立法院於2025年三讀通過《保險法》部分條文修正案。此次修法，堪稱是台灣保險史上保障民眾權益的一大步，核心精神在於確立「保險的本質是保障」，而非僅是可供執行的財產。
新法明定，未來並非所有保單都能被強制執行，特別是攸關民眾基本生活、醫療需求的保單，將獲得更強力的法律保護。這不僅讓上百萬張已被扣押的保單有望解套，也為所有保戶提供了一份更安心的保障。而面對複雜的債務問題，除了被動等待法律的保護，主動的財務規劃更顯重要。
🔗參考資料：
金融監督管理委員會 保險局-新聞稿-完備保險契約強制執行法制，行政院通過保險法部分條文修正草案
金融監督管理委員會-新聞稿-立法院三讀通過保險法部分條文修正草案
▎深入解析2025年保險法修正案四大核心重點
重點一：豁免強制執行的「保障額度」
新法最重要的突破，是為壽險保單的解約金設立了「豁免強制執行」的門檻。未來，不再是所有壽險保單的解約金都能被全額扣押。
《保險法》第123條之1明定，要保人為債務人的人壽保險契約，其解約金債權，在「最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費1.2倍的6個月總額」的金額內，不得作為扣押或強制執行的標的。此標準將採全國各縣市公告金額的「最高標準者」，確保全國民眾享有統一的保障。
- 舉例：
假設依各縣市公告金額的「最高標準」，最低生活費為每月28,590元。
計算公式：28,590元×1.2倍×6個月=205,848元。
即人壽保險解約金總額在205,848元以內，將不得作為扣押或強制執行標的。
根據金管會估算，此一門檻足以覆蓋大多數中低保額的定期壽險或終身壽險，保障了大多數民眾為家庭所準備的基本死亡保障，不至於因債務問題而使家人生活陷入絕境。
重點二：「小額終老保險」的絕對保障
考量到社會高齡化的趨勢，以及普及高齡者基本保障的需求，本次修法特別將「小額終老保險」納入絕對保障的範圍。未來，金管會將以政策公告的方式，直接將小額終老保險等特定險種，排除在強制執行的標的外。
這等於是在前述的豁免額度之外，再為民眾增加了一筆可觀的保障。以目前小額終老保險最高保額90萬元計算，這筆錢將能確保長者在人生的最後一段路，保有基本的尊嚴與保障，不會因為債務問題而受到影響。
🔗參考資料：
金融監督管理委員會-持續推動微型保險及小額終老保險，提供消費者基本保障
重點三：新增「保單介入權」，親屬可代償保住保單
以往一旦保單被扣押，即便保單的受益人並非債務人本人，整張保單的效力仍岌岌可危。為解決此問題，新法引進了國外的「介入權」制度（《保險法》第123條之2）。
未來，若要保人的保單已被扣押，但在保險事故尚未發生前，特定的利害關係人將有權「介入」，代為清償債務後，變更為新的要保人，讓保單得以延續。
- 介入權的行使要件：
- 具利害關係：新的要保人必須是原保單的受益人、要保人或被保險人的配偶、父母或子女等。
- 雙方書面同意：必須取得原要保人及被保險人的書面同意。
- 支付解約金額度：向執行機關或其指定之人，支付相當於該保單若被強制解約可得的解約金額度。
重點四：「健康險」與「傷害險」解約金全面禁止強制執行
本次修法最直接、也最讓民眾有感的，莫過於《保險法》第129條之1的增訂。條文明確規定：「要保人為債務人之健康保險契約及傷害保險契約之解約金債權，不得作為扣押或強制執行之標的。」
意即民眾所購買的醫療險、癌症險、重大傷病險、失能險、意外險等，未來將全面豁免於強制執行。無論其解約金價值多高，債權人都不得再透過法院強制解約取償，確保了民眾在面臨疾病或意外時，最基本的醫療保障不會被剝奪，真正體現了保險安定社會的功能。
保險法修法前後對照與影響整理表
| 項目 | 修法前 | 修法後 |
|---|---|---|
| 壽險保單 | 法院可強制終止契約，以解約金償債。 | 解約金在最低生活費1.2倍的6個月總額內不得強制執行。 |
| 小額終老保險 | 視同一般壽險，可能被強制執行。 | 由主管機關公告，全面排除在強制執行標的外。 |
| 健康險/傷害險 | 實務上雖較少執行，但無法源依據，仍有風險。 | 明文禁止強制執行其解約金。 |
| 保單被扣押後 | 僅能由債務人與債權人協商或由法院裁定。 | 新增「介入權」，符合資格的親屬可代償保住保單。 |
| 整體影響 | 保單被視為一般財產，保障功能受挑戰。 | 回歸保險本質，優先保障民眾基本生存與醫療權。 |
▎債務人的自保之道：面對銀行與資產管理公司的追討
法律的修正提供了保障，但當債務問題真的來臨時，您依然需要知道如何應對。若不幸收到法院或銀行的通知，請不要慌張，依循以下步驟，您可以更有效地保護自己的權益。
我該怎麼辦？保單被扣押時的應對SOP
- 步驟一：釐清債務狀況
首先，要清楚了解自己積欠了哪些金融機構的債務。總金額多少？利率為何？您可以向財團法人金融聯合徵信中心申請個人「債權人清冊」，掌握所有金融機構的債務狀況。 - 步驟二：了解自身保單價值
盤點自己名下的所有保單，了解哪些是壽險、健康險或傷害險。並向您的保險公司詢問各張保單目前的「保單價值準備金」或「解約金」是多少。這將幫助您判斷哪些保單可能落在新法的保護傘下。 - 步驟三：善用法律武器聲明異議
如果您收到了法院的執行命令，認為該執行有違法或不當之處（例如：執行的標的是新法明定豁免的健康險），可以依據《強制執行法》第12條，在執行程序終結前，向執行法院提出書狀聲明異議。若您主張該保單是維持您與家人生活所必需（如醫療費用），也可附上相關證明（如診斷證明書），請求法院減少或免為執行。 - 步驟四：主動出擊，債務協商
等待法院裁決是被動的，更積極的做法是主動聯繫債權銀行，尋求債務協商的可能。銀行追求的是債權的回收，而非讓債務人走投無路。若能展現誠意，提出合理的還款計畫，通常有機會達成雙方都能接受的方案。
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財務規劃的重要性：預防勝於治療
保險法修法為民眾提供了更完善的保障，但更重要的是建立正確的財務觀念。定期檢視自身的收支、資產與負債，做好風險管理與財務規劃，才是避免陷入債務泥沼的根本之道。
▎結語：在保障與債務間取得平衡，迎向更健全的金融環境
2025年的保險法修法，是臺灣金融法制史上一個重要的里程碑。它不僅解除了百萬張保單被強制執行的危機，更重要的是，它重新確立了「保險」的核心價值——在風險發生時，提供最堅實的保障，而非僅僅是可供變現的資產。
這次修法在債權人的合法權益與債務人的基本生存權之間，找到了一個更公平、更合理的平衡點。然而，法律的保護是最後一道防線。我們更應建立起自主的財務規劃意識，了解自己的權益，善用合法管道，並在需要時尋求專業的協助，才能真正為自己和家人的未來，打造一個安穩無憂的堡壘。
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